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2017年社会保险和商业保险对比 社会保险可以替代商业保险吗

2017-03-20 分享到:

2017年社会保险商业保险对比 社会保险可以替代商业保险吗

2017年社会保险和商业保险对比,到底哪个划算。2017年我国社会保险的政策作出调整。引发网友对社保新一轮的热议。看到相关文章网友们的评论后,感觉大家一定有这样一个疑惑:社保跟商业保险到底哪个划算?

2017年社会保险和商业保险对比 社会保险可以替代商业保险吗

首先还是给大家解释下社保的相关分类,好让自己知道咱们个人目前缴纳的是哪个类别。

一般含三大种类:职工社保、居民社保、新农合。而我们上班族经常所说的社保指的是职工社保。

1、职工社保:覆盖人群是上班职工,单位+个人缴纳;包含养老保险失业保险医疗保险工伤保险生育保险,广义上包含住房公积金。我们称为“五险一金”。其中工伤险和生育险完全由企业承担,养老保险、医疗保险、失业保险这三个险种是个人与企业共同缴纳保费。 五险是强制的。

2、居民社保:覆盖人群是城镇里的儿童、老人、无业居民和自由职业者,是个人缴纳;只能交养老保险和医疗保险,不强制缴费属于自愿参保,缴费低享受待遇较低;

3、新农合:称为新型农村合作医疗,覆盖是农村群体,是个人缴纳。

我们从以下三个方面分析,社保跟商业保险到底哪个划算?

1、变现方面

众所周知,社保中的养老保险期间是不能变现的。只有在交满一定能的年限后,到固定退休时间才可变现,并且领取的金额是被动的。

而商保的领取相对方便,个别品种可以利用保单贷款的方式,或直接领取减低保额的方式来变现。所以就变现的角度上来讲,商业保险是有优势的。

2、缴纳的金额

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社保的费用会随着通胀的变化水涨船高,缴纳的金额相对增加。但是退休后领取的养老金按照退休时平均工资计算,这是非常大的优势。

而商保的缴纳金额是相对固定的, 在缴纳期间随着通胀,相当于“越交越少”。所以在不考虑受益的情况下,商业保险在这方面也是有优势的。

3、受益情况(养老保险、医疗保险)

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相信这是大家最关注的问题。

社保中的养老保险是最具争议的。有很多网友提到老一辈的年前时每月几元现在领取的金额是几千,也有网友讲身边的每月只能,领取几百元。职工退休后领取的退休金金额差距大的原因一方面是缴费是所处的历史时期不同、一方面是缴纳年限跟当时的基数不同。而商业养老保险分为很多的种类,可以根据自己预计的回报来选择。

至于医疗保险的受益情况就很难比较了。首先城居保、新农合的报销比例不同,各地市的报销比例也不同。并且商业医疗保险种类繁多。 但是就范围上讲。社会医保保险责任有限,有很多不可保责任,如某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目不在报销范围之内而商业保险可以100%保额报销,并且还有津贴型保险,弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费。

说了这么多总结下。看上去商业保险跟社保相比具有很多的优势,但商保只是是社保的补充, 并不能完全代替社保。并且商保的很多产品只是看上去很美好,并不成熟。划算不划算考虑自身情况,结合上面所说的三个方面。

社会保险可以替代商业保险吗?

从作用上分析

社会保险的作用:

1.为参加者提供基本的生活保障和医疗需求;

2.社会再分配机制,降低社会贫富差距;

3.减轻企业压力,稳定社会秩序。

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商业保险的作用:

1.为投保人及其家属提供遇险后的生活来源;

2.为投保人承担遇险后的不必要的过大开支;

3.使家庭生活开支结构安定合理化;

4.减少个人经济理财中遇到的风险;

5.提供一定的收益功能,提高居民资产配置能力。

其中第四点需要说明,例如:某人从事高风险收益行业,假设是职业股民,在赚了一大笔钱之后,可以将一部分钱买一份金额巨大的养老保险,从而解决自己未来生活上的担忧,能够无后顾之忧的从事这类高风险行业。

所以从作用上看,社保和商业保险并无直接替代关系。 唯一有重叠的部分在于保障个人的最低生活需求,所以如果买商业保险的目的在于「在年老、伤残之后丧失劳动能力或者失业之后能够获得一份基本生活最低保障」,如果从这个层面上考虑,那么社保是可以替代商业保险的,也即题主所说,有了社保就不用买商业保险了。但是去买商业保险不可能只追求一个最低吧。

从技术上分析

那么从技术上看,社保和商业保险的差异:

1.社保的保费并不是根据风险而定,而是根据收入而定,因此对于高收入者来说,社保其实带有税收性质,并不能提供所缴保费对应程度的保障;相应的,商业保险则完全按照寿险精算基础,保费根据风险而定,多少保费保障多少保额。所以商业保险对于风险的抵御更为合理精准。

2.商业保险的消费群体通常在于「对未来收入预期不确定者」、「中高收入者」、「风险偏好较低者」。

3.综合以上两点,社保对于中高收入者其实是不利的,将中高收入者的钱收来转移给低收入者。而商业保险的客户群体为中高收入者,因此对于中高收入者来说,想从社保中获得收益其实明显是吃亏的。

4.社保的精算基础是年金精算,商业保险的精算基础是寿险精算。

从技术原理上看,社保和商业保险也并无直接替代关系。

所以不论怎么看,社保和商业保险不存在替代关系,所以「有社保就不需要买商业保险」这句话也是不成立的。

答案可以直接写作:有了社保,商业保险仍然是有存在必要的,购买商业保险同样是有价值的。

如何通俗理解?

如果上面这样写太过于抽象的话,那么换成通俗易懂的语言:

1.买保险只是为了获得「最低」生活保障吗?

2.商业保险可以提供未来预期收入的保障,例如因病导致无法劳动,因此丧失未来收入,商业保险可以帮助保障全部未来收入,而社保只能保障最低生活标准。

3.商业保险可以提供因故丧失劳动能力(包括死亡)后家属的生活需求,而社保不能。

4.现代商业保险中很多提供储蓄保值功能,而社保没有。

5.对于中高收入者,商业保险是实打实的一分钱一分货。保费和保险金是对应关系,多少保费保障多少额度。

6.社保只涉及基本生活需求层面,而商业保险涉及方方面面。

7.最直接点说,如果社保可以替代商业保险了,那保险公司还有什么存在意义?直接让政府办不就好了吗。

综上,即使存在社保,商业保险也同样有购买价值,且丝毫不受社保存在的影响。

以下是相关提问:

网友A:社会保险和商业保险各有什么优缺点?

2017年社会保险和商业保险对比 社会保险可以替代商业保险吗

专家A:社保交费每年都会增加,而商业保险交费固定不变。社保养老没有受益人,如果中间出现意外,交的钱可能比领的钱多,而商业保险不管在哪种情况下,保证拿的钱比交的钱多,即使没有领到规定的年限,后代也可继承大笔的身故保障金。社会医保不能豁免保费,发生时,社会医保还需继续交钱,而商业保险有豁免功能,由保险公司代交剩下的保费!社会医保有限,有很多不可保责任,如某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目不在报销范围之内,再如交通、造成的伤害、医疗事故或其它责任造成的伤害、重要等都不在可保范围之内,而商业保险可以100%保额报销,并且还有津贴型保险,弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费!社会医保为事后报销(即出院结算后才能报销),下有门槛费(即免赔额,对免赔额以下部分不予报销),上有封顶线(对超过部分按一定比例报销),而商业保险只要确诊合同中约定的,即可凭医院的诊断证明获得赔付,且不管交了几次费用,都赔付保额,为被保人选择更好的医疗设备/药品/服务赢得更佳的医疗结果,甚至是为增加存活的几率提供了可贵的经济基础!只能满足最低生活水平的需求,且未来每年领取是不确定的,如果在没有领取前发生意外身故,只能拿回个人帐户里的钱和丧葬费、抚恤金,而没有别的补偿;而商业保险领多少由自己决定,而且是一定领那么多,还有红利抵制通货膨胀,让自己的老年时代过上更丰盛的生活,即使被保人身故时不仅剩下的保费由保险公司代交,而且也可由家人继续领取养老金!

网友B:有什么商业保险可以代替社保?

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专家B:商业保险可以代替社保的方法是:可以通过商业保险来补充,如养老、重疾保障。在没有社保情况下,有的是可以一定商业险临时代替社保保障,但有有些是替代不了的,如住院医疗险,商业住院医疗保险大多保障到65岁,以后就没了,我们知道医疗大多在年老以后,而社保不仅解决你现在年轻时候的医疗,如果达到规定的年限,将来退休后直到终身的医疗都有保障。

一、社保肯定是有一定福利性的,特别在年老以后的保障方面,商业保险是无法比的,比如没有一家保险公司提供65周岁以后的疾病医疗费用保障(重大疾病除外),社保医疗可以!养老肯定也是社保养老强啊,因为社保将来养老金标准是以将来的社会平均工资水平为参考依据的,商业养老保险不可能的。

二、社会保险是国家强制性要求购买的一种保险,国家发展社会保险事业,建立社会保险制度,建立社会保险基金,目的使劳动者在年老、患病工伤、失业、生育等情况下,获得帮助,享受保险待遇。我国《劳动法》《社会保险法》都明文规定,用人单位为劳动者缴纳社会保险是用人单位的法定义务,明显具有国家强制性的特点,用人单位不得以任何借口和理由拒绝承担该项法定义务,希望以上的内容对您有帮助。

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