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为什么要买意外险?意外险应该如何选?

2020-06-19 分享到:

什么是意外险

从概念上说,意外险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。而针对意外险的保障,又主要细分了三类产品,即:用来保身故保残疾的意外伤害保险;用来报销因意外伤害导致治疗费的意外伤害医疗保险以及用来补偿因意外住院期间按日赔付津贴的意外伤害津贴保险。

意外险的保障范围较小,针对性强(意外伤害),相当于一个简版的医疗险+简版的重疾险+简版的寿险,是一类责任的集合。

意外险能保啥?

保意外身故:身故会直接赔一笔钱留给家人,这个就是买多少保额就赔多少钱。

保意外伤残:意外残疾了,按伤残等级进行赔付。

保意外医疗:意外受伤,保险公司负责报销医药费。这个需要注意总保额额度、报销比例、社保外药是否可以报销。

意外险的误解

第一,将生活中的“意外”等同于意外险概念中的“意外”。意外险的“意外伤害”与我们日常所指的“意外伤害”是不尽相同的、有其特殊的范围。通常,在保险合同条款里,意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。因此,只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害,缺少任何一个要件,保险公司将不予赔付。

为什么要买意外险?意外险应该如何选?

第二,只有身故和残疾时,意外险才赔付。事实是:身故和残疾虽然是意外险的保障范围,但它并非只针对上述结果赔付。意外险同样包括意外伤害医疗保险以及意外伤害津贴保险,对于因为意外伤害造成的住院治疗费、津贴进行补偿。

第三,意外险理赔困难。其实,多数有关意外险理赔的纠纷都在于对于条款的理解不到位,因理解不一致而引发的责任认定等问题已屡见不鲜。小编是建议:购买意外险之前一定要充分了解条款。

意外险分类

接下将从保障期限和危险种类两个方面展开看意外险有哪些种类。

意外险按照保障期限可以分为超短期意外险、短期意外险、长期意外险。

超短期意外险的保障期限一般为1天至几天,如乘坐的几个小时航空意外险、交通工具意外险,保障出游几天的旅游意外险,只保障一定条件下的伤害,价格极低,保额高,还有一种却是保费高,保额低,并不常见到的手术意外险,一般只在医院销售。短期意外险的保障时间一般为1年,市面上的大多数意外险为短期意外险,价格低,保额高。

长期意外险的保障时间在1年以上,可以为10年、20年、30年、至70岁、至80岁、终身等,最长缴费期间最可达20年。短期交费可获得较长时间的保障,省心,价格相对较低,保额高。长期意外险有的为消费型,有的为返还型。

由于意外险,投保要求宽松,对年龄和健康告知要求较少,可以一年一买,性价比最高,如果经济条件允许,可以选省心一点的消费型长期意外险。

按照危险种类来分,意外险可以分为普通意外险和特种意外险,主要针对不同职业人群来说。

特种意外险指运动赛事意外险、境外务工意外险、境外旅行意外险等,普通意外险是指除保障某些特种意外危险因素的意外险,如个人综合意外险,针对学生推出的学平险。

意外险挑选重点

优先一年期产品

市面上意外险竞争非常大,每年都会有更“优惠”的产品出来,一年一买最好。一旦购买长期意外险,价格贵不说,明年推出来更好的产品,也没办法更换。只能干瞪眼。还有保险公司推出返还型意外险,保费贵不说,保障利益又不高,放支付宝定期都比它收益高,买这种产品做啥子嘛,给业务员冲业绩嘛

意外医疗:优先0免赔、100%报销、包含社保外用药

免赔额低、甚至0免赔:免赔额指保险公司免赔的额度,免赔额500—500块以上的部分才报销,0免赔—0元起报。报销比例越高越好,100%报销更完美;社保外医疗费也能报,自费药也在报销范围内;

医疗额度足够

建议一线城市3万以上,二三线城市2万以上。很多小伙伴买的意外险,医疗额度只有一万,在一线城市,遇上个意外骨折额度就不够用了,本身意外险价格就不高,既然买了,就把保额买足。不要用到这部分额度了,却尴尬的发现竟然额度不够

意外身故伤残额度30万以上

意外身故:按照保额多少身S即赔。意外伤残:按伤残等级赔。伤残等级分十级,一级伤残最严重,赔保额的100%,二级赔90%,三级赔80%,十级赔10%。

保额低于30W,起不到太大的作用,意外伤残按比例赔下来的钱也会很少,如果自身寿险买的额度不高,可以适当增加这部分的保额。

啥,你说具体要买多少额度,来来来,拿出你的计算器,算算未来5-10年,你的房贷、车贷、父母养老、孩子教育、家庭支出……一共多少。

意外险作为四大必备人身保险,虽然花费不高,但是也有很多必须要避开的坑,建议你好好阅读这篇文章哦。

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刘玉红

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